Egenföretagaren med eget ansvar för framtiden
Lisa Kruse, egenföretagare. Fotograf: Håkan Målbäck
2019-03-05

Egenföretagaren med eget ansvar för framtiden

Den före detta marknadschefen Lisa Kruse sa upp sig från det större kommunikationsföretaget med fullt fokus på målet: Etablera och driva den egna byrån Holy Comms. Hon räknade inte med att förändringen skulle innebära helt nya tankar kring pension.

Som liten ogillade jag konceptet spargris. Själva sparandet tyckte jag om – min aversion låg i att pengarna blandades ihop till en oöverskådlig röra. Gång på gång tömde jag därför grisen och sorterade dem i högar. En hög för varje mål. Det är samma sak idag. Jag vill ha mina pengar prydligt fördelade efter syfte: Hushållskostnader, semester, oförutsedda utgifter… Ja, listan går vidare. När jag nyligen startade eget företag kom ett nytt sparmål upp på min radar pensionen. 

Sök information och ta ansvar

Som anställd var jag en typiskt passiv pensionssparare, det tål att erkännas. Jag lutade mig tillbaka, förlitade mig på min arbetsgivares ansvar och lät andra styra över mina fondval. Efter att ha startat upp min egen verksamhet började jag planera för mina framtida förmåner. Jag insåg hur värdefulla de är - inte minst tjänstepensionen. Ju mer jag lärde mig, desto mer engagerad blev jag. 

Pensionssystemet kan upplevas som komplicerat för nybörjare, så även för mig. Individen måste ta ett, relativt stort, eget ansvar för att maximera sina förutsättningar att göra fördelaktiga val. Mitt bästa råd till dig som är i samma situation är därför att söka information och utbilda dig själv, exempelvis via minpension.se. 

Låga utgifter, men inte för låg lön

Jag är övertygad om att låga, fasta kostnader skapar positiva synergieffekter, både som företagare och privat. Genom att minimera återkommande utgifter skapar man en mer stressfri vardag. Det möjliggör också sparande. Sedan länge har jag varje månad satt av en procentuell summa av min inkomst. Sparpengarna hamnar i mina olika högar, varav en utgör mitt privata pensionssparande. 

Förut trodde jag att strategin ta ut en låg lön och lyft resten av överskottet som utdelning var en sorts allmängiltig lönsamhetsregel. Nu har jag lärt mig att min lönenivå påverkar min pension och även andra socialförsäkringsförmåner, såsom föräldra- och sjukpenningen. För mig innebar den insikten att jag nu har budgeterat för en högre lön än vad jag initialt tänkt, för att maxa allmänna förmåner.

Ett procentuellt ökande andel sparande

En tjänstepensionsförsäkring kompletterar den allmänna pensionen och är dessutom avdragsgill. Precis som i mitt privata sparande avsätter jag därför, genom företaget, en procentuell summa varje månad som baseras på min inkomst. När min inkomst förhoppningsvis ökar längre fram växer på så vis även mitt sparande. Det är ett smidigt sätt att automatiskt höja sparkvoten.

Valmöjligheterna inom de olika tjänstepensionsförsäkringarna har varit knepiga att förstå. En lärdom är att komma ihåg att alla råd inte kommer från en objektiv utgångspunkt. Det verkar exempelvis vara vanligt att rådgivare rekommenderar sina egna fonder, inte sällan före andra – mer kostnadseffektiva – alternativ till motsvarande risk. I många fall redovisas inte heller alla avgifter i förslaget. Mitt bästa tips är därför att ställa så många frågor du kan komma på och sedan utvärdera avtalsförslaget mot andra. Det kan vara svårare än vad det låter att se skillnaderna mellan dem, så skriv inte på något direkt. Var även uppmärksam på säljarens frågor, som exempelvis ”Är du aktiv själv?” eller ”Vill du ha hjälp med detta?”. De brukar per automatik peka in dig i säljarens lönsamma fond-i-fonder

Tro på dig själv, läs på och använd säljaren som bollplank, men fatta dina egna beslut. Vi fattar långt mer komplexa beslut i livet än fondval.

Våga spara i aktier

Det privata sparandet är det roligaste, tycker jag. Personligen sparar jag till stor del i aktier, av den enkla anledningen att jag över tid tror mig få bäst avkastning där. Det är minst trettiofem år kvar tills jag räknar med att gå i pension, vilket motiverar den relativt höga risken. När det kommer till aktier är det viktigt att inte få panik när kurserna faller. Se till den större bilden – på sikt betyder den där nedgången sannolikt ingenting.

Jag är ingen börshaj och följer därför några enkla regler. I praktiken handlar det om att jag köper aktier i stora och bra företag som erbjuder hög direktavkastning. Den direktavkastning jag får återinvesterar jag i portföljen. När det är dags för mig att gå i pension har jag räknat ut att jag istället, om allt går som planerat, kan ta ut direktavkastningen som en slags lön. Mitt aktieinnehav blir, i sig, en sorts motor som genererar intäkter.

Grunden till allt

Som egenföretagare sträcker sig mitt egna ansvar för pensionen längre än allt jag beskrivit ovan. Min framgång bygger helt och fullt på en enda sak: Mina kunders nöjdhet. Det är mitt ansvar att tillhandahålla en tjänst som de har förtroende för, långsiktigt – det gäller även mig som person. Utan dem kan jag inte ens börja tänka på varken förmåner eller lön. 

Det är onekligen förknippat med ett större ansvar att vara egen än att vara anställd, men mig passar det perfekt. För att lyckas ska jag hålla det jag lovar, leverera mitt allra bästa och göra så kloka val jag kan. Egentligen är det inte svårare än så.

Lisa Kruse, Holy Comms

Vi har placerat cookies på denna webbplats. Cookies används för att optimera din användarupplevelse och för att tillhandahålla dig med relevant marknadsföring. Genom fortsatt användning av denna webbplats samtycker du till användningen av cookies. Klicka här för mer information.

JAG SAMTYCKER